Эксперт рассказал, как не попасть в кредитную ловушку

Банки окружили нас круглосуточным сервисом, предлагая кредит за пять минут, кредитную карту с доставкой на дом, ипотеку в режиме онлайн и почти мгновенный автокредит. Оформить в кредит можно вещи на маркетплейсах, обучающие курсы на порталах. Однако, прежде чем занять денег у финансовой конторы, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы кредитования. О том, где заканчивается удобство и начинается финансовая ловушка, читателям «Новой жизни» рассказывает специалист-эксперт контрольно-инспекционного отдела Чистопольского территориального органа Госалкогольинспекции РТ Дмитрий Тютюрин.

Самый массовый и самый дорогой — потребительский кредит

– Дмитрий Владимирович, практически все жители России так или иначе становились участниками кредитного соглашения. Кто-то неоднократно брал кредит, кто-то выступал в роли созаёмщика, поручителя. И если для одних участников история заканчивалась благополучно, то другие годами «разгребали» последствия необдуманного шага.

– Это действительно так. Тем более в настоящее время повсеместно прослеживается агрессивный маркетинг банковских продуктов. Это присутствует даже на цифровых сервисах, где покупатели подписывают документы, толком их не разглядев. И наша главная задача – защитить законные интересы потребителей от некачественного товара или навязанных услуг.

– Какой вид кредитования сегодня является самым распространённым?

– Если говорить о розничном сегменте, то таких кредитов четыре.

Первый – потребительский кредит. Самый массовый продукт. Берётся на любые цели: ремонт, путешествие, свадьбу, лечение. Он может быть целевым (когда деньги выдаются под конкретную покупку) или нецелевым.

Распространёнными также считают ипотеку, автокредит и кредитные карты.

Потребительский кредит проще всего получить: заявки иной раз одобряют через 15 минут, а деньги поступают на карту. Но в этой кажущейся простоте и минусов немало. По статистике, именно потребительские кредиты считаются самыми дорогими, с самой высокой процентной ставкой (в некоторых банках она может быть свыше 30 – 40 % годовых). Плюс банки навязывают множество дополнительных услуг: страхование жизни, комиссии за открытие ссудного счёта.

Автокредит: три главных подводных камня

– С некоторых пор очень популярной стала покупка автомобиля в кредит. Какие здесь подводные камни?

– Во-первых, обязательное страхование КАСКО на весь срок кредита. Банку нужен ликвидный залог, поэтому вас обяжут ежегодно отдавать десятки тысяч рублей за полис. При этом многие банки работают только со своим списком аккредитованных страховщиков, где тарифы завышены. Попытка отказаться приведёт либо к отказу в кредите, либо к повышению ставки на 5 – 7% годовых.

Второй неприятный момент – дополнительные продукты. В автосалоне вам предложат «помощь на дорогах», расширенную гарантию на автомобиль, антикоррозийную обработку, специальные коврики. Стоимость этих услуг включают в тело кредита. Вы думаете, что берёте миллион на машину, а выходите из салона с долгом в миллион четыреста, выплачивая проценты банку ещё и за коврики. И салоны делают всё возможное, чтобы клиент подписал такие документы не глядя.

Третий нюанс – страхование КАСКО с франшизой. Банк может разрешить её, чтобы снизить стоимость полиса для клиента, но при наступлении страхового случая выплачиваемой суммы может не хватить на ремонт автомобиля.

Ипотека: как не превратить её в непосильную ношу

– Ипотека для многих семей – единственная возможность купить жильё. Какой совет можно дать потенциальным заёмщикам, чтобы ипотека не стала непосильной ношей?

– Брать в долг у банка как можно меньшую сумму. Идеально, если есть хорошие накопления, материнский капитал. Если нет, нужно рассмотреть все активы семьи: неиспользуемый земельный участок, гараж, комнату в общежитии, ветхое жильё, неожиданное наследство в деревне. То есть то, что можно продать, заручившись первоначальным взносом.

Перед заключением договора внимательно ознакомьтесь со всеми мерами поддержки, которые есть в регионе. Возможно, именно ваша семья попадает под программу.

В ипотеке есть один существенный плюс: не нужно копить на свой угол до пенсии, а можно жить здесь и сейчас.

Но нужно тщательно взвесить и все минусы такого приобретения жилья. Так, например, квартира будет находиться в залоге до полного погашения кредитного тела. Без согласия банка нельзя делать перепланировку, иногда – даже сдавать жильё. При систематической просрочке банк имеет право изъять квартиру.

За 20 – 30 лет ипотеки ваша семья переплатит две-три стоимости квартиры. Прибавьте сюда обязательное страхование жилья, жизни и здоровья заёмщика, другие дополнительные расходы.

Кредитная карта: иллюзия бесплатных денег

– Пластиковые карты делятся на дебетовые и кредитные. В чем принципиальная разница, помимо источника денег?

– Дебетовая карта – это ваш личный сейф. Вы тратите только то, что туда положили.

Кредитная карта – это деньги банка, выданные вам во временное пользование. И здесь кроется главное отличие в психологии потребления. Снимая последние 500 рублей со своей дебетовой карты, вы физически чувствуете окончание ресурса. Тратя чужие 500 рублей с кредитки, вы не ощущаете потери. Это создаёт иллюзию бесплатных денег, которая и приводит людей в долговые ямы.

– А как же беспроцентный льготный период? Многим кредитные карты кажутся идеальным финансовым инструментом.

– Карта действительно является своеобразной подушкой безопасности. До зарплаты три дня, а стиральная машина сломалась прямо сейчас – кредитка решает проблему без похода в банк или по родственникам и знакомым. Если укладываться в льготный период, можно пользоваться деньгами банка без процентов. Кроме того, нередко на покупки начисляются кешбэк, мили и бонусы.

Но и минусов у кредитки немало. Так, например, владельцы кредитных карт гораздо чаще совершают импульсивные ненужные покупки.

Второй огромный минус – механизм действия льготного периода. Многие думают, что если они купили телевизор первого числа, то должны вернуть деньги до конца месяца. На самом деле расчётный цикл часто начинается с даты активации карты. Пропустили дату платежа – льготный период аннулируется, и банк начисляет большие проценты на всю сумму долга с первого дня.

У большинства банков – просто грабительские комиссии за снятие наличных и переводы. Льготный период на них чаще всего не распространяется вообще, а процентная ставка моментально взлетает до максимума.

Наказ тем, кто идёт в банк за кредитом

– Какой наказ можно дать тем, кто решил отправиться в банк за кредитом?

– Возьмите паузу. Хорошенько подумайте: нужен ли вам телефон или телевизор в кредит прямо сейчас? Поспите с этой мыслью ночь. Помните, что импульсивные кредиты – самые дорогие.  

Изучайте полную стоимость кредита (ПСК). Не ту цифру, которую менеджер обвёл кружочком в рекламе (например, «от 6%»), а реальную ПСК в процентах годовых, указанную в договоре. Именно там написана правда.

Посчитайте общую переплату. Ежемесячный платеж в 15 тысяч кажется небольшим? Обратите внимание на то, какую сумму вы ежемесячно «дарите» банку. Умножьте её на количество месяцев и лет. Если итоговая сумма вызывает ужас – откажитесь от сделки.

Отказывайтесь от всего лишнего. Страховка жизни при обычном кредите на чайник незаконна. Вы имеете полное право от неё отказаться. Если менеджер говорит обратное – зовите управляющего отделением или звоните на горячую линию банка. Любые допуслуги должны быть добровольными.

Не берите кредит на погашение другого кредита без расчёта выгоды. Рефинансирование выгодно только, если новая ставка минимум на 2–3 процентных пункта ниже старой.

Требуйте график платежей. Посмотрите, какую долю первых платежей составляют именно проценты. Убедитесь, что предусмотрена возможность досрочного частичного погашения без комиссий.

Проверяйте свою кредитную историю: нет ли на вас чужих долгов или ошибочных записей.

Читайте то, что написано самым мелким шрифтом. Особенно разделы про штрафы, пени, порядок взыскания и передачу долга третьим лицам (коллекторам).

Никогда не подписывайте пустые бланки. Все поля в договоре должны быть заполнены, пробелы – перечёркнуты.

– Есть ли вообще плюсы у кредитования в банке? Или лучше всегда копить?

– Копить в условиях инфляции – значит гарантированно терять деньги. Грамотное кредитование – это мощный экономический инструмент.

Во-первых, это порой единственный способ совершить крупную покупку (квартиру, машину) без десятилетий накопления. Инфляция работает на заёмщика: через десять лет сумма вашего ежемесячного платежа из-за роста цен станет фактически легче, а недвижимость подорожает.

Во-вторых, положительная кредитная история –  это ваш финансовый паспорт. Человек без кредитов для банковской системы – невидимка. И когда ему действительно понадобятся серьёзные деньги, например, на развитие бизнеса, ему откажут из-за отсутствия подтверждённой финансовой дисциплины.

Подписывайтесь на нас в соцсетях:

ВКонтакте  Одноклассники  MAX

Телефон рекламного отдела 8(843)47-30-0-02.